होम लोन का पूर्व भुगतान, क्या यह एक सही निर्णय है?

Team SahiBnk

28 Sept 2023

अपना खुद का घर होना हर भारतीय का सपना होता है। एक ऐसी जगह जहां सब कुछ स्वयं का है, एक ऐसी जगह जिसे हमने बनाया और सजाया है। लेकिन, क्योंकि जब सपना जीवन भर का है, तो निवेश भी एक लंबे वक़्त के लिए होगा, शायद 15 या 20 साल का। जब आप कोई घर खरीदते हैं, तो आप वित्तीय संस्थानों या बैंकों से बड़ा लोन लेते हैं और लागत के एक हिस्से के साथ डाउनपेमेंट के रूप में लंबी अवधि के लिए भी भुगतान करते हैं। और, जैसा कि कहा जाता है, प्रतिबद्धता जितनी लंबी होगी, प्रक्रिया उतनी ही धीमी होगी। इसलिए, इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि लगभग 45% नए घर खरीदार डाउनपेमेंट करने की चिंता में अपनी खरीदारी में देरी करते हैं।

मान लीजिए कि आपने घर ख़रीदने या बनवाने का मन बना लिया हैं और आप 9% ब्याज दर पर ₹50,00,000 का लोन लेकर अपने सपनों का घर खरीद भी लिया हैं, और अब ईएमआई का भुगतान करना भी शुरू कर लिया। आपको एक समान मासिक किस्त का भुगतान करते हुए पांच साल हो गए हैं और इसके अलावा आपने काफी धनराशि भी बचाई है। आपका अगला विचार क्या होगा? यही न की आप अपने होम लोन की राशि का पूर्व भुगतान करें और अपना लोन का बोझ कम कर लें? ऐसा इसलिए है क्योंकि लंबी अवधि के लिए ली गयी एक बड़ी राशि, चाहे लागू ब्याज दर कुछ भी हो, आपको हमेशा ब्याज दर के रूप में लोन ली गई राशि से कहीं अधिक भुगतान करना पड़ता है। लेकिन रुकिए, क्या यह वित्तीय रूप से सही निर्णय होगा, या आपको अपने वित्तीय सलाहकार के साथ और सलाह लेनी चाहिए?
विभिन्न कारणों से होम लोन का समय से पहले भुगतान एक विचार बन जाता है। कारण चाहे जो भी हो, अतिरिक्त बचत हो, भविष्य में व्यवसाय लोन लेने की योजना हो, या शायद आप मनोवैज्ञानिक शांति चाहते हों, होम लोन पूर्व भुगतान आत्मनिष्ठ निर्णय है और अंतिम निर्णय से पहले कई फैक्टर्स पर विचार करना आवश्यक है।

कार्यकाल-आधारित दृष्टिकोण: धन बचाने का दृष्टिकोण

होम लोन आपको लोन की अवधि के दौरान पार्शियल पुनर्भुगतान करने की अनुमति देता है। क्या आपने ध्यान दिया है कि लोन पुनर्भुगतान अवधि के शुरुआती दिनों में बैंक अपना ब्याज अधिक और मूलधन कम वसूलते हैं? और जैसे-जैसे आप लोन की अवधि के खत्म होने की ओर बढ़ते हैं, मूल राशि बढ़ जाती है और ब्याज राशि कम हो जाती है। इस तरह से, यदि आपके 15 साल के ₹50,00,000 लोन के लिए, कार्यकाल के 5वें से 10वें वर्ष में लोन का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करने की योजना बनाते हैं, तो आप फायदे में होते हैं। इस प्रकार, कार्यकाल-आधारित दृष्टिकोण पर विचार करना होम लोन के पूर्व भुगतान की दिशा में अपने निर्णय के साथ आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका है।

होम लोन से मिलने वाले टैक्स लाभ

जब आप अपनी शेष होम लोन की राशि का कुछ हिस्सा समय से पहले चुका देते हैं, तो आपकी बकाया राशि कम हो जाती है, और बाद में शेष राशि पर ब्याज दर कम हो जाती है। इसके परिणामस्वरूप 24B और 80C के तहत होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभ नहीं मिल पाते हैं, जिसमें आप 2 लाख तक के होम लोन के ब्याज, संयुक्त होम लोन पर अलग से लागू और क्रमशः 1.5 लाख तक के मूलधन भुगतान पर कटौती का दावा कर सकते हैं। इस प्रकार, यदि आप पूर्व भुगतान की योजना बनाते हैं, तो ज्यादा से ज्यादा पूर्व भुगतान का पता लगाने और ब्याज बचत के साथ अधिकतम टैक्स लाभ प्राप्त करने के लिए अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

प्रीपेमेंट से बचाए गए पैसे के लिए बेहतर योजनाएं बनाएं

जब आप अपने होम लोन का कोई भी हिस्सा समय से पहले चुका देते हैं, तो आप अपनी बचत खो देते हैं। इसलिए, ब्याज दरें कम करते समय या ईएमआई बचाते समय हमेशा अपने द्वारा बचाए गए पैसे के बेहतर उपयोग की योजना बनाएं। अपने लॉन्ग-टर्म निवेशित धन जैसे की रिटायरमेंट के लिए संचय किया गया पैसा को लोन प्रीपेमेंट में उपयोग करने की कभी भी सलाह नहीं दी जाती है। दूसरी ओर, रिटायरमेंट की आयु से पहले अपना लोन पूरा करने की भी सलाह दी जाती है। यदि आपकी ईएमआई आपके रिटायरमेंट के बाद भी जारी रहनी है, तो अपने वित्तीय सलाहकार से मिलें, रणनीति बनाएं, पर्याप्त पूर्व भुगतान करें, अपनी ईएमआई बढ़ाएं और अपने लोन की अवधि कम करने का प्रयास करें।

उपरोक्त बिंदुों के अलावा, कुछ अन्य प्रमुख कारण हैं जिससे पूर्व भुगतान एक सही विचार लगता है:
• ब्याज लागत पर बड़ी बचत समय से पहले भुगतान करने और अपने होम लोन को जल्द से जल्द पूरा करने का एक प्रमुख कारण है।
• यदि समझदारी से उपयोग किया जाए, तो ब्याज लागत से बचाई गई राशि आपके बच्चे की शिक्षा, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए धन और अपना व्यवसाय शुरू करने जैसे जीवन के अन्य लक्ष्यों को पूरा कर सकती है। यहां तक कि एसआईपी, म्यूचुअल फंड या किसी अन्य योजना में राशि का निवेश भी बेहतर रिटर्न दे सकता है।
• जब आप अपना लॉन्ग-टर्म होम लोन जल्दी पूरा करते हैं, तो आप अन्य बड़े और छोटे लोन के लिए अपनी पात्रता को बेहतर करते हैं।
• जब आप समय से पहले लोन का भुगतान करते हैं, तो आपको अपने घर के बड़े हिस्से का स्वामित्व मिल जाता है और यहां तक कि पहले ही पूरा स्वामित्व मिल जाता है।
इस प्रकार, होम लोन का समय से पहले भुगतान करना फायदेमंद होने के साथ-साथ आर्थिक रूप से गलत निर्णय भी हो सकता है, अगर इसे सचेत रूप से नहीं लिया गया। इसके अलावा, आगे बढ़ने से पहले, अपने लोन समझौते का गहराई से अध्ययन करना और पूर्व भुगतान दंड को समझना महत्वपूर्ण है। इसके अलावा, अंतिम निर्णय लेने से पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करें क्योंकि आपके पूर्व भुगतान निर्णय को हमेशा आपकी वित्तीय स्थिति और प्राथमिकताओं को पूरा करना चाहिए।